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肩上担山知任重,志存云天砥砺行

“校园贷之裸贷”的隐藏套路
关联律师:发布时间:2021-09-17

 正在热播的电视剧《扫黑风暴》,故事涉及角色孙兴公司经营的“美丽贷”、“裸贷”等剧情均系根据真实事件改编,引发广大网友热议。

 “套路贷”常见的行为方式有空贷、车贷、房贷、校园贷、培训贷、美容贷等等,套路之多令人眼花缭乱,且无论哪种“套路贷”方式,其内瓤都玄机重重。

本文以发案率较高的“校园贷”为研究对象,结合典型案例,对其所隐藏的“套路”予以深入分析。

“校园贷-裸贷”之隐藏套路

1、校园贷的定义

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。

2017年5月27日,银监会、教育部和人力资源部联合印发“银监发〔2017〕26号”文件,规范校园贷管理,明确取缔校园贷款这个业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

调查报告显示,“校园贷”的用户以女大学生居多,即便是男生,其贷款原由也绝大部分不是因为生活困难。

在十八、九岁的青春年华,有的女生追求虚荣,有的男生追求面子,这些都需要金钱开道,只要手头紧张而又自控不足,就有人不小心沦为“校园贷”的猎物。

2、山东胶州“校园贷-裸贷”典型案例

大学生李某来自小康家庭,父母每月向其提供足够的生活费用。大三期间,李某与女友开始在校外租房同居,又要柴米油盐,又要花前月下,很快,两个人的生活费加在一起远远不够用了。

一次偶然的机会,李某在校园里发现了一张传单,上面写着“花明天的钱,圆今天的梦”。当时正好赶上女友生日,李某很想讨女友欢心。几经思想斗争,李某拨通了传单上的电话,非常顺利地拿到了第一笔贷款。有钱的感觉真好,鲜花、美服、名牌包包,换来了女友如花的笑脸。不知不觉,李某分别在不同的网贷APP上已经欠下了6万余元,每月都在用父母转账过来的生活费支付利息,且利息加本金的数额像滚雪球一样越滚越大,远远超出他的想象力和承受范围。就在李某想继续借贷“以新还旧”的时候,平台因其过多不良贷款记录被拒绝了。

李某向周围的朋友求助,几个朋友架不住李某的百般央求,提交材料后很快通过了网贷审核。几个朋友每人借了5000元,却被出借人要求在借条上写下“借到10000元,支付宝转帐3000元,现金7000元”,并约定7日内归还,逾期后果自负。转眼7天过去,李某没有钱交给朋友们还贷。贷款平台疯狂地通过电话、微信催要欠款,李某周围的同学也收到了骚扰短信,说李某以及他的几个同学品行不端、道德败坏,在外面做些见不得人的勾当,给李某及其朋友造成极大的心理压力。

因远程催收没有起到作用,贷款平台的控制人赵某带人到李某的学校要账,强行把李某的朋友带到了一个偏僻的旅店,没收他们的身份证。次日一早,赵某等人让李某的朋友通过其他平台贷款2400元,记录欠钱视频后才放他们离开。此后,李某的女朋友因无法忍受外界压力崩溃大哭,在同学们的劝说下打电话报警,赵某等人很快落网被抓。

根据调查,赵某,某一本高校在读大学生,曾因家庭经济条件不好,通过“校园贷”贷款1000元,最后被逼着还了近5000元,是靠疯狂打工才还清的债务。此经历让赵某十分愤恨,但却觉得自己找到了“商机”。赵某利用课余时间兼职贷款平台的“中介”,慢慢积累资金,独立门户,短短两年,竟成了“校园贷”行业中的佼佼者,才上大三,已经成立了自己专门的工作室,在多个网贷平台上放贷,同时雇佣工作人员审核材料、催收欠款,业务范围遍布山东省内各大高校。

更令人无比惊骇的是,赵某的手机里存有200多张裸贷的照片和视频。根据赵某的供述,一些女大学生为了获得普通额度的2至5倍的贷款,不惜以手持身份证的裸体照片或小视频作为担保,一旦逾期未还时,赵某就会以公开其裸照和与借款人父母联系的手段逼迫其还款。

该案经过警方侦查、检方起诉和法院审理,赵某以非法拘禁罪被判处有期徒刑一年三个月;其同案犯两人,以非法拘禁罪分别被判处有期徒刑八个月。

需要指出的是,该案例尚不属于“套路贷”案件,而是因暴力逼债而构成犯罪的“高利贷”案件,因被告人赵某等人虽然采用了“砍头息”、“利滚利”的计利方式,但并没有向借款学生索要“虚增债务”。但从该案例的行为方式,可以窥见“套路贷”之“校园贷-裸贷”的冰山一角。

3、从典型案例看“校园贷”的隐藏套路

1.迎合在校大学生虚荣性消费。在校大学生是一个较为特殊的群体,他们从生理上已经步入成人阶段,但在物质上却不能自食其力。以普通工薪阶层,双职工供应一个大学生虽然说不上有多困难,但前提仅限于在校基本生活费用。这个时候,当数码3C产品、高端手机、化妆品、昂贵的衣服和包包,出现在他们面前的时候,无疑就像打开了一个潘多拉魔盒,抵抗力稍有不足,就会陷入花花世界的致命诱惑。“校园贷”就是瞄准了这样一个消费群体,以小额贷款的方式,诱骗这些孩子们进入消费误区。

2.小额、期短、“低”利率。在校学生在第一次借贷的时候,往往都会经历剧烈的思想斗争,心理承受能力有限。“校园贷”犯罪嫌疑人利用他们的心理特点,均以小额贷款为主,诱以较低的宣传利率,等到学生办完贷款手续开始放款的时候,再以“砍头”的方式大幅度提高利率,且期限大多数以“一个月”、“一季度”居多,以“配合”大学生父母的汇款频率,从而以最短的时间拿到最多的利息。

3.首次贷款简单便捷。为了吸引学生贷款,出借人第一次审核借款学生的资质,只需要在借贷平台填写个人详细信息、然后手持身份证自拍后上传照片、同步手机通讯录即可房贷。如果第一次贷款到期不能归还本息,随着学生借款次数的增多,平台放款会逐步增加审核砝码,比如增加父母个人身份信息等等。

4.“裸照”等隐私抵押。当借款学生的本息累积到一定程度,借贷平台为确保其本人或者父母能够还债,开始要求借款人提供“抵押”。该“抵押”不是财产抵押,也不是信用抵押,而是所谓的“隐私抵押”。比如,本案例被告人赵某手机中发现的200多张“裸照”,正是那些多次借贷无力归还本息的学生(其中相当一部分为女学生),在不得已的情况下向平台提供的“隐私抵押”,出借人可以凭此隐私,逼迫借款学生的父母或者亲属不得不尽力还债。

5.借新还旧,以贷还贷。“校园贷”犯罪嫌疑人一般都是同时在多个网贷平台上放贷,他们雇佣专门的工作人员审核材料、催收欠款,当他们认为某个借款学生的债务已经累积到一定份额,就会暂停向他们放贷,开始实施催收程序。催收的一个重要方式,就是强迫借款学生向他人借款,或者向其他网贷平台借款。这些学生借新还旧,以贷还贷,从而使自己的生活陷入恶性循环。

电视剧《扫黑风暴》中,为救弟弟而被迫“裸贷”的徐英子最终献出了生命的代价,应该是较为极端的个例;但在现实生活中,为虚荣而自愿“裸贷”的女学生则较为常见。因虚荣性消费而陷入“高利贷”或者“套路贷”,这些年轻人世界观是存在问题的,可见“德育”永远应当占据教育的第一位。

 

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